Il piano di accumulo è una modalità di investimento che consente di mettere da parte dei risparmi in modo graduale e programmato, destinandoli a prodotti finanziari o assicurativi. In questo modo, si può creare un capitale per il futuro, beneficiando di vantaggi fiscali e di una copertura in caso di eventi avversi. Ma come funziona esattamente un piano di accumulo e quali sono le differenze tra le varie tipologie? Vediamolo insieme.
Piano di accumulo finanziario
Il piano di accumulo finanziario, o PAC, è uno strumento che permette di investire periodicamente dei risparmi in fondi comuni, ETF, OICR o altri prodotti finanziari, a seconda del profilo di rischio e degli obiettivi del risparmiatore. Il PAC ha la caratteristica di ridurre l’impatto delle oscillazioni di mercato, grazie al meccanismo del costo medio ponderato: acquistando quote a prezzi diversi nel tempo, si ottiene una media che tende a livellare i picchi e i cali dei valori.
Per sottoscrivere un PAC, è necessario stabilire:
– l’importo minimo da versare a ogni scadenza, che può variare da 50 a 100 euro in su;
– la frequenza dei versamenti, che può essere mensile, trimestrale, semestrale o annuale;
– la durata del piano, che può essere fissa o a tempo indeterminato;
– il prodotto finanziario da sottoscrivere, che può essere scelto tra quelli offerti dalla banca, dalla società di gestione o dalla piattaforma online.
Il PAC ha il vantaggio di essere flessibile e adattabile alle esigenze del risparmiatore, che può modificare o sospendere i versamenti in qualsiasi momento, senza penali. Inoltre, il PAC consente di beneficiare di una tassazione agevolata sulle plusvalenze, che sono esenti da imposta se il piano ha una durata superiore a 5 anni e se il prodotto finanziario ha una composizione azionaria inferiore al 20%.
Il rendimento di un PAC dipende dal tipo di prodotto finanziario sottoscritto, dal suo andamento nel tempo e dai costi di gestione. In generale, si tratta di investimenti a medio-lungo termine, che richiedono una certa pazienza e una buona diversificazione del portafoglio.
Piano di accumulo assicurativo
Il piano di accumulo assicurativo, o PACA, è uno strumento che combina la logica del risparmio con quella della protezione. Infatti, oltre a investire periodicamente dei risparmi in un fondo della gestione separata della compagnia assicurativa, il PACA prevede anche una copertura in caso di morte o di invalidità permanente del sottoscrittore.
Per sottoscrivere un PACA, è necessario stabilire:
– l’importo da versare a ogni scadenza, che può variare da 100 a 500 euro in su;
– la frequenza dei versamenti, che può essere mensile, trimestrale, semestrale o annuale;
– la durata del piano, che può essere fissa o a tempo indeterminato;
– il profilo di rischio, che determina la composizione del fondo della gestione separata tra azioni, obbligazioni e liquidità;
– il capitale assicurato, che corrisponde alla somma che viene erogata ai beneficiari in caso di morte o di invalidità permanente del sottoscrittore.
Il PACA ha il vantaggio di offrire una doppia utilità: da un lato, si crea un capitale per il futuro, che viene investito in modo sicuro e separato dal patrimonio della compagnia assicurativa; dall’altro, si garantisce una tutela per sé e per i propri cari in caso di eventi avversi. Inoltre, il PACA consente di godere di una detrazione fiscale dei premi versati, fino a un limite di 1.291,14 euro annui, e di una riduzione dell’imposta di successione, se il beneficiario è il coniuge o un parente entro il quarto grado.
Il rendimento di un PACA dipende dal profilo di rischio scelto, dal suo andamento nel tempo e dai costi di gestione e di assicurazione. In generale, si tratta di investimenti a basso rischio e quindi a rendimento basso, che richiedono una certa stabilità e una buona pianificazione del risparmio.
PAC: per scegliere il piano migliore affidati a un professionista
Come abbiamo visto, il piano di accumulo è una modalità di investimento che si adatta a diverse esigenze e obiettivi di risparmio.
Per scegliere il piano di accumulo più adatto a sé, è importante valutare attentamente i costi, i rischi, i rendimenti e le proprie aspettative e, per questa ragione, è bene affidarsi al supporto esperto di un consulente come quello dei professionisti e delle professioniste di Vitanuova.
Vitanuova è uno dei più importanti broker per l’ambito previdenza e protezione in Italia, il principale nell’ambito phy-gital, cioè tra gli intermediari assicurativi che operano sia sul web sia tramite filiali fisiche. Cosa significa? Che puoi scegliere come essere assistito, se raggiungere il tuo consulente direttamente nell’ufficio più vicino a te o se essere assistito a distanza.
Ciò che è fondamentale è evitare di fare una scelta errata: per questo il supporto di un consulente è fondamentale ed è bene prenderlo in considerazione, prima dell’acquisto di un piano di accumulo assicurativo.